アメリカン・エキスプレスの銀行、130億ドルの未報告マネーロンダリングを巡りOCCから3億5000万ドルの制裁金に合意

2026年10月8日、OCCは同意命令においてアメリカン・エキスプレス・ナショナル・バンクに3億5000万ドルの制裁金を科し、過去10年間にわたり約130億ドルに上る貿易関連マネーロンダリングの疑いを特定し適時に報告できなかった、疑わしい活動の監視における組織的な崩壊を認定した。ユタ州サンディに拠点を置く同行はこれに同意し、資金は米国財務省に納付される。同日、連邦準備制度理事会（FRB）は親会社であるアメリカン・エキスプレス・カンパニーに対しても並行する同意命令（Docket 26-052-B-HC）を発出した。制裁金はないが、取締役会の監督、AMLプログラム、制裁コンプライアンスに関する書面計画を90日以内に提出することが求められた。

OCCは5つの弱点を挙げた。資源とスタッフの専門性の不足、内部統制の不備、独立した検証の弱さ、訓練の弱さ、そして失敗の一因となった顧客デューデリジェンスおよび本人確認手続きである。同行自身のリスク評価は「比較的限定的な要求払預金商品」に焦点を当て、より規模の大きいクレジットカードおよびチャージカード事業を過小評価していたため、プログラムは資金が実際に動いた場所に合わせて調整されることがなかった。通貨監査官のジョナサン・グールドは、プログラムは同行のマネーロンダリングリスクに「適切に整合」していなかったと述べた。

貿易関連マネーロンダリングは、価格や数量の誤表示、商品の二重請求といった商取引の書類を通じて価値を移動させるものであり、銀行は疑わしい活動報告でこれを指摘することが期待されるチェックポイントである。OCCは、130億ドルは疑わしい活動の尺度であり、いかなる顧客に対する有罪の認定ではないと強調した。公表資料のいずれにも、アメックスまたはその顧客が起訴されたとは記載されていない。CEOのスティーブ・スクエリは「有意義な進展はあったものの、やるべきことはまだあると認識している」と述べた。

米国財務省への3億5000万ドルの民事制裁金、加えて90日以内にAML再構築計画を求める連邦準備制度理事会の同意命令。

同行のリスク評価は預金商品を中心に構築され、はるかに規模の大きいカード事業を過小評価していたため、監視の目は資金が動いた場所から外れていた。

人員不足と専門性の弱さにより、疑わしい活動の監視には組織的な崩壊が生じ、内部検証、訓練、統制はそれを長年にわたり捉えられなかった。

貿易関連マネーロンダリングは口座の行動ではなく請求書や貿易書類に隠れる。10年間それを見逃したことで、政府は資金を追跡するための情報を得られなかった。

かつて販売していた商品に合わせて設計されたコンプライアンスプログラム——今日実際に自分たちを通じて動く資金に合わせたものではない——こそが、カード発行会社の銀行が130億ドルもの疑わしい資金の流れを見逃す理由である。

両命令は2026年10月8日に発効した。FRBの命令は、会社が不正行為に関与した人物を雇用し続けることを禁じ、理事会への「実質的な支援」を要求する。アメックスは、OCCの命令（NR 2026-87）に基づき提出する進捗報告書をFRBに送付しなければならない。アメックスは1月初旬までにニューヨーク連邦準備銀行に再構築計画を提出する期限があった。いずれの命令も口座の閉鎖や顧客への連絡を要求していない。カード会員にとって目に見える変化は、規制当局が不十分だと指摘した分野の一つである顧客デューデリジェンスのため、本人確認や口座利用に関する質問が増えることになりそうである。