Banco da American Express concorda com multa de US$ 350 milhões do OCC por US$ 13 bilhões em lavagem não sinalizada

Em 8 de outubro de 2026, o OCC multou o American Express National Bank em US$ 350 milhões em uma ordem de consentimento, concluindo que houve falhas sistêmicas no monitoramento de atividades suspeitas que não identificaram nem reportaram tempestivamente cerca de US$ 13 bilhões em suspeitas de lavagem baseada em comércio ao longo da última década. O banco, sediado em Sandy, Utah, concordou; o dinheiro vai para o Tesouro dos EUA. No mesmo dia, o Federal Reserve emitiu uma ordem de consentimento paralela contra a controladora, a American Express Company (Docket 26-052-B-HC) — sem multa, mas com planos por escrito sobre supervisão do conselho, o programa de AML e conformidade de sanções a serem entregues em até 90 dias.

O OCC apontou cinco fragilidades: recursos e expertise de pessoal inadequados, lacunas nos controles internos, testes independentes fracos, treinamento fraco e procedimentos de due diligence e identificação de clientes que contribuíram para as falhas. A própria avaliação de risco do banco focava em seus 'produtos de depósito à vista relativamente estreitos' e subestimava seus negócios maiores de cartões de crédito e de cobrança, de modo que o programa nunca foi adaptado a onde o dinheiro de fato circulava. O Comptroller Jonathan Gould disse que o programa não estava 'devidamente alinhado' com os riscos de lavagem de dinheiro do banco.

A lavagem baseada em comércio move valor por meio da papelada do comércio — declarando preços ou quantidades incorretamente, faturando mercadorias mais de uma vez — e os bancos são o ponto de controle que se espera que sinalize isso em relatórios de atividades suspeitas. O OCC enfatizou que os US$ 13 bilhões são uma medida de atividade suspeita, não uma conclusão de culpa contra qualquer cliente; nada nos comunicados diz que a AmEx ou seus clientes foram acusados. O CEO Steve Squeri disse: 'Embora tenhamos feito progressos significativos, sabemos que há mais trabalho a fazer.'

Multa civil de US$ 350 milhões ao Tesouro dos EUA, além de uma ordem de consentimento do Federal Reserve exigindo planos de reconstrução de AML em até 90 dias.

A avaliação de risco do banco foi construída em torno de seus produtos de depósito e subestimava seus negócios de cartões muito maiores, de modo que o monitoramento apontava para longe de onde o dinheiro circulava.

Falta de pessoal e expertise fraca deixaram o monitoramento de atividades suspeitas com falhas sistêmicas que testes internos, treinamento e controles não conseguiram detectar por anos.

A lavagem baseada em comércio se esconde em faturas e documentos comerciais, não no comportamento de contas; não detectá-la por uma década deixou o governo sem as pistas para seguir o dinheiro.

Um programa de conformidade dimensionado para os produtos que você costumava vender — e não para o dinheiro que de fato circula por você hoje — é como o banco de uma emissora de cartões deixa passar US$ 13 bilhões em fluxos suspeitos.

Ambas as ordens entraram em vigor em 8 de outubro de 2026. A ordem do Fed proíbe a empresa de manter qualquer pessoa que tenha participado da má conduta e exige 'assistência substancial' ao Conselho; a Amex deve enviar ao Fed os relatórios de progresso que protocola sob a ordem do OCC (NR 2026-87). A Amex tinha até o início de janeiro para entregar ao Federal Reserve Bank of New York seus planos de reconstrução. Nenhuma das ordens exige encerramento de contas ou contato com clientes — a mudança visível para os titulares de cartões provavelmente será mais perguntas sobre identidade e uso da conta, já que a due diligence de clientes é uma das áreas que os reguladores disseram ter ficado aquém.