El banco de American Express aceptó una multa de 350 millones de dólares de la OCC por 13.000 millones de dólares en lavado de dinero no señalado

El 8 de octubre de 2026, la OCC multó a American Express National Bank con 350 millones de dólares mediante una orden de consentimiento, tras hallar fallas sistémicas en el monitoreo de actividades sospechosas que no lograron identificar ni reportar oportunamente aproximadamente 13.000 millones de dólares en sospechas de lavado de dinero basado en el comercio durante la última década. El banco, con sede en Sandy, Utah, aceptó; el dinero va al Tesoro de Estados Unidos. Ese mismo día, la Reserva Federal emitió una orden de consentimiento paralela contra la matriz, American Express Company (Expediente 26-052-B-HC): sin multa, pero con planes por escrito sobre la supervisión del consejo, el programa AML y el cumplimiento de sanciones que deben presentarse en un plazo de 90 días.

La OCC señaló cinco debilidades: recursos y experiencia del personal inadecuados, brechas en los controles internos, pruebas independientes débiles, capacitación débil y procedimientos de debida diligencia e identificación de clientes que contribuyeron a las fallas. La propia evaluación de riesgos del banco se centró en sus "productos de depósito a la vista relativamente limitados" y subponderó sus negocios más grandes de tarjetas de crédito y de cargo, por lo que el programa nunca se adaptó a donde realmente se movía el dinero. El Contralor Jonathan Gould dijo que el programa no estaba "debidamente alineado" con los riesgos de lavado de dinero del banco.

El lavado de dinero basado en el comercio mueve valor a través de la documentación del comercio —declarar precios o cantidades incorrectos, facturar bienes más de una vez— y los bancos son el punto de control que se espera que lo señale en los reportes de actividades sospechosas. La OCC enfatizó que los 13.000 millones de dólares son una medida de actividad sospechosa, no una conclusión de culpabilidad contra ningún cliente; nada en los comunicados dice que AmEx o sus clientes hayan sido acusados. El CEO Steve Squeri dijo: "Si bien hemos logrado avances significativos, sabemos que queda más trabajo por hacer".

350 millones de dólares de multa civil al Tesoro de Estados Unidos, más una orden de consentimiento de la Reserva Federal que exige planes de reconstrucción AML en un plazo de 90 días.

La evaluación de riesgos del banco se construyó en torno a sus productos de depósito y subponderó sus negocios de tarjetas mucho más grandes, por lo que el monitoreo apuntaba en dirección contraria a donde se movía el dinero.

La falta de personal y la experiencia débil dejaron al monitoreo de actividades sospechosas con fallas sistémicas que las pruebas internas, la capacitación y los controles no lograron detectar durante años.

El lavado de dinero basado en el comercio se oculta en facturas y documentos comerciales, no en el comportamiento de las cuentas; no detectarlo durante una década dejó al gobierno sin las pistas para seguir el dinero.

Un programa de cumplimiento dimensionado para los productos que solías vender —no para el dinero que realmente circula por ti hoy— es la forma en que el banco de un emisor de tarjetas pasa por alto 13.000 millones de dólares en flujos sospechosos.

Ambas órdenes entraron en vigor el 8 de octubre de 2026. La orden de la Fed prohíbe a la empresa mantener a cualquier persona que haya participado en la conducta indebida y exige "asistencia sustancial" a la Junta; Amex debe enviar a la Fed los informes de progreso que presenta bajo la orden de la OCC (NR 2026-87). Amex tenía hasta principios de enero para entregar al Banco de la Reserva Federal de Nueva York sus planes de reconstrucción. Ninguna de las órdenes exige cerrar cuentas ni contactar a clientes —el cambio visible para los tarjetahabientes probablemente sean más preguntas sobre identidad y uso de la cuenta, ya que la debida diligencia de clientes es una de las áreas que los reguladores dijeron que quedó corta.