아메리칸 익스프레스의 은행, 130억 달러 규모의 미신고 자금세탁과 관련해 OCC로부터 3억 5천만 달러 벌금에 합의

2026년 10월 8일, OCC는 합의명령(consent order)을 통해 아메리칸 익스프레스 내셔널 뱅크에 3억 5천만 달러의 벌금을 부과하며, 지난 10년간 약 130억 달러의 의심 무역기반 자금세탁을 식별하고 적시에 보고하지 못한 의심거래 모니터링의 시스템적 붕괴를 확인했다. 유타주 샌디에 소재한 이 은행은 이에 동의했으며, 벌금은 미국 재무부로 간다. 같은 날 연방준비제도(Federal Reserve)는 모회사인 아메리칸 익스프레스 컴퍼니(American Express Company, Docket 26-052-B-HC)에 대해 병행 합의명령을 발부했다 — 벌금은 없지만, 이사회 감독, AML 프로그램, 제재 컴플라이언스에 관한 서면 계획을 90일 이내에 제출해야 한다.

OCC는 다섯 가지 취약점을 지목했다: 불충분한 자원과 직원 전문성, 내부통제의 공백, 취약한 독립적 테스트, 취약한 교육, 그리고 실패에 기여한 고객 실사 및 신원 확인 절차. 은행 자체의 리스크 평가는 '상대적으로 협소한 요구불예금 상품'에 초점을 맞추고 더 큰 신용카드 및 차지카드 사업을 과소평가했기 때문에, 프로그램은 자금이 실제로 이동한 곳에 맞춰진 적이 없었다. 조너선 굴드 통화감독관은 이 프로그램이 은행의 자금세탁 리스크와 '적절히 정렬되지' 않았다고 말했다.

무역기반 자금세탁은 가격이나 수량을 허위로 기재하거나 상품에 대해 이중으로 청구서를 발행하는 등 상거래의 서류를 통해 가치를 이동시키며, 은행은 이를 의심거래보고서(SAR)에 표시해야 하는 검문소다. OCC는 130억 달러가 의심 활동의 척도일 뿐 어떤 고객에 대한 유죄 판결이 아니라고 강조했다; 발표문 어디에도 AmEx나 그 고객이 기소되었다는 내용은 없다. 스티브 스쿼리 CEO는 '의미 있는 진전을 이루었지만, 해야 할 일이 더 있다는 것을 안다'고 말했다.

미국 재무부에 3억 5천만 달러의 민사 벌금, 그리고 90일 이내에 AML 재구축 계획을 요구하는 연방준비제도 합의명령.

은행의 리스크 평가는 예금 상품을 중심으로 구축되고 훨씬 더 큰 카드 사업을 과소평가했기 때문에, 모니터링이 자금이 이동한 곳에서 벗어나 있었다.

인력 부족과 취약한 전문성으로 인해 의심거래 모니터링에 시스템적 붕괴가 남았고, 내부 테스트, 교육, 통제가 수년간 이를 잡아내지 못했다.

무역기반 자금세탁은 계좌 행동이 아니라 청구서와 무역 서류에 숨어 있다; 이를 10년간 놓침으로써 정부는 자금을 추적할 단서를 얻지 못했다.

오늘 실제로 자신을 통해 이동하는 자금이 아니라 과거에 판매하던 상품에 맞춰 설계된 컴플라이언스 프로그램이 바로 카드 발급사의 은행이 130억 달러의 의심 흐름을 놓치는 방식이다.

두 명령 모두 2026년 10월 8일 발효되었다. 연준의 명령은 회사가 위법 행위에 가담한 사람을 계속 고용하는 것을 금지하고 이사회에 '실질적 지원'을 제공할 것을 요구한다; AmEx는 OCC 명령에 따라 제출하는 진행 보고서를 연준에 보내야 한다(NR 2026-87). AmEx는 뉴욕 연방준비은행에 재구축 계획을 제출할 기한이 1월 초까지였다. 어느 명령도 계좌 폐쇄나 고객 접촉을 요구하지 않는다 — 카드 소지자에게 보이는 변화는 신원과 계좌 사용에 관한 더 많은 질문일 가능성이 크다, 왜냐하면 고객 실사가 규제 당국이 미흡했다고 밝힌 영역 중 하나이기 때문이다.