ゴールドマンは紛争処理システムが不完全なままApple Cardを開始——CFPB：8900万ドルと禁止命令

Apple Cardは、ゴールドマン・サックスが2016年のMarcus開始以来追い求めてきた消費者向け融資の実験だった。顧客が見るすべてをAppleが設計するクレジットカードである。契約により、Appleは90日間の開始遅延ごとにゴールドマンに2500万ドルの制裁金を科す権利を得ていた。2019年8月16日、ゴールドマンの取締役会は、技術的問題によりApple Cardの紛争処理システムが「完全には準備できていない」と警告を受けた。4日後の2019年8月20日、カードはそれでも開始された。

その継ぎ目が消費者を飲み込んだ。任意の2つ目のフォームが入力されなかった場合、AppleはWalletアプリを通じて申し立てられた数万件の紛争を転送しなかった——ゴールドマンがその欠陥を指摘した後でさえも。実際に届いた紛争についても、ゴールドマンは30日以内の受領確認と90日以内の解決の期限を守らず、解決前に紛争金額を信用情報機関に報告し、合理的な調査なしにカード会員に責任を負わせた。

CFPBは欺瞞的な慣行も認定した。Apple Card Monthly Installmentsは自動的な無利息融資として宣伝されていたが、オンラインではAppleのSafariブラウザでしか選択肢が表示されず、数千人の買い物客が知らずに利息を支払った。また1万件を超える口座の返金が、利息付き残高ではなく無利息プランの残高に充当され、さらなる利息が発生した。

2024年10月23日、CFPBはゴールドマン・サックス・バンクUSAに対し、少なくとも1980万ドルの被害者救済と4500万ドルの民事制裁金（事件番号2024-CFPB-0011）の支払いを命じ、法令遵守の信頼できる計画なしに新たな消費者向けクレジットカードを開始することを禁止した。AppleにはCFPBの被害者救済基金へ2500万ドルの制裁金の支払いが命じられた。「大手テック企業と大手ウォール街企業は、連邦法から免除されているかのように振る舞うべきではない」とCFPB長官ロヒト・チョプラは述べた。

8900万ドル超：ゴールドマン——4500万ドルの制裁金と少なくとも1980万ドルの被害者救済。Apple——2500万ドルの制裁金。さらに信頼できるコンプライアンス計画なしの新規クレジットカード禁止

契約によりAppleは90日間の開始遅延ごとにゴールドマンに2500万ドルの制裁金を科すことができた——そのため期限が、紛争処理システムは準備できていないという取締役会自身の警告を上回った。

責任は分断されていた。Appleが紛争インターフェースを所有し、ゴールドマンが調査義務を負っていた——そしてその継ぎ目が数万件の苦情を飲み込んだ。

分割払い機能の登録は一貫せず——オンラインではSafariでしか表示されず——利息を支払わないと告げられた顧客に利息を請求した。

ゴールドマンは消費者信用をプラットフォームの実験として運営したが、貸付真実法の期限と請求エラー規則は産業級のサービス業務を要求する。

銀行はインターフェースをテックパートナーに外注できても、責任は外注できない。遅れて開始することへの契約上の制裁金は、コンプライアンスを半分しか構築せずに開始することへの規制当局の請求書に比べれば安い。

ゴールドマン・サックス・バンクUSAに対する同意命令（2024-CFPB-0011）は、1980万ドルの被害者救済、4500万ドルの制裁金、および紛争処理をコンプライアンスに適合させるための是正措置を求めた。Appleは2500万ドルの制裁金をCFPBの被害者救済基金に支払った。最も異例の条項は構造的なものだった。ゴールドマンは、製品が法律を遵守することを示す信頼できる計画をCFPBに提出するまで、新たな消費者向けクレジットカードを開始できない。Apple Cardはゴールドマンの初の本格的なクレジットカード実験だったが、この禁止命令は今後の消費者信用への試みを制約する。