Goldman lançou o Apple Card com um sistema de disputas defeituoso — CFPB: US$ 89 milhões e uma proibição

O Apple Card foi o experimento de crédito ao consumidor que o Goldman Sachs perseguia desde o lançamento do Marcus em 2016: um cartão de crédito em que a Apple projetava tudo o que o cliente vê. O contrato dava à Apple o direito de multar o Goldman em US$ 25 milhões por cada atraso de 90 dias no lançamento. Em 16 de agosto de 2019, o conselho do Goldman foi alertado de que o sistema de disputas do Apple Card estava "não totalmente pronto" devido a problemas tecnológicos. Quatro dias depois, em 20 de agosto de 2019, o cartão foi lançado mesmo assim.

As frestas então engoliram os consumidores. A Apple deixou de encaminhar dezenas de milhares de disputas registradas pelo aplicativo Wallet quando um segundo formulário opcional não era preenchido — mesmo depois de o Goldman sinalizar o defeito. Quanto às disputas que chegavam, o Goldman perdia os prazos de 30 dias para confirmação de recebimento e de 90 dias para resolução, reportava valores contestados às agências de proteção ao crédito antes de resolvê-los e responsabilizava os titulares do cartão sem uma investigação razoável.

O CFPB também identificou práticas enganosas: o Apple Card Monthly Installments era divulgado como financiamento automático sem juros, mas, online, a opção aparecia apenas no navegador Safari da Apple, de modo que milhares de compradores pagaram juros sem saber; e reembolsos em mais de 10.000 contas foram aplicados ao saldo do plano sem juros em vez do plano com juros, gerando cobranças adicionais de juros.

Em 23 de outubro de 2024, o CFPB ordenou que o Goldman Sachs Bank USA pagasse pelo menos US$ 19,8 milhões em ressarcimento, além de uma multa civil de US$ 45 milhões (processo 2024-CFPB-0011), e o proibiu de lançar qualquer novo cartão de crédito ao consumidor sem um plano crível de conformidade legal. A Apple foi ordenada a pagar uma multa de US$ 25 milhões ao fundo de alívio às vítimas do CFPB. "Grandes empresas de tecnologia e grandes firmas de Wall Street não deveriam agir como se estivessem isentas da lei federal", disse o diretor do CFPB, Rohit Chopra.

US$ 89 milhões+: Goldman — multa de US$ 45 milhões mais pelo menos US$ 19,8 milhões em ressarcimento; Apple — multa de US$ 25 milhões; além de uma proibição de novos cartões de crédito sem um plano crível de conformidade

O contrato permitia que a Apple multasse o Goldman em US$ 25 milhões por cada atraso de 90 dias no lançamento — assim, o prazo pesou mais do que o próprio alerta do conselho de que o sistema de disputas não estava pronto.

A responsabilização era dividida: a Apple era dona da interface de disputas, o Goldman era dono do dever de investigar — e a fresta engoliu dezenas de milhares de reclamações.

O recurso de parcelamento aderia de forma inconsistente — online, surgia apenas no Safari — cobrando juros de clientes a quem se dissera que não pagariam nenhum.

O Goldman operava o crédito ao consumidor como um experimento de plataforma, mas os prazos da Lei de Veracidade no Empréstimo (Truth in Lending Act) e as regras de erros de cobrança exigem operações de atendimento de nível industrial.

Um banco pode terceirizar a interface para um parceiro de tecnologia, mas não a responsabilização. Uma multa contratual por lançar atrasado é barata perto da conta de um regulador por lançar com a conformidade pela metade.

A ordem de consentimento contra o Goldman Sachs Bank USA (2024-CFPB-0011) exigiu US$ 19,8 milhões em ressarcimento, uma multa de US$ 45 milhões e medidas de correção para adequar o tratamento de disputas à conformidade; a Apple pagou sua multa de US$ 25 milhões ao fundo de alívio às vítimas do CFPB. O termo mais incomum foi estrutural: o Goldman não pode lançar nenhum novo cartão de crédito ao consumidor até apresentar ao CFPB um plano crível mostrando que o produto cumprirá a lei. O Apple Card havia sido o primeiro experimento significativo de cartão de crédito do Goldman; a proibição agora restringe qualquer tentativa futura no crédito ao consumidor.