高盛推出Apple Card时争议处理系统存在缺陷——CFPB：8900万美元罚款与禁令

Apple Card是高盛自2016年推出Marcus以来一直追求的消费信贷实验：一张由苹果设计客户所见一切的信用卡。合同赋予苹果对高盛每延迟90天推出罚款2500万美元的权利。2019年8月16日，高盛董事会被告知，由于技术问题，Apple Card的争议处理系统"尚未完全就绪"。四天后的2019年8月20日，该卡仍然照常推出。

随后，这些衔接漏洞让消费者付出了代价。当可选的第二份表格未被填写时，苹果未能转发通过其Wallet应用提交的数万起争议——即便在高盛已标记该缺陷之后也是如此。对于确实送达的争议，高盛错过了30天确认和90天解决的截止期限，在解决争议之前就向征信机构报告了争议金额，并在没有进行合理调查的情况下让持卡人承担责任。

CFPB还发现了欺骗性做法：Apple Card分期付款被宣传为自动免息融资，但在网上该选项仅出现在苹果的Safari浏览器中，导致数千名购物者在不知情的情况下支付了利息；超过1万个账户的退款被记入免息计划余额而非计息余额，从而产生了额外的利息费用。

2024年10月23日，CFPB命令高盛银行美国（Goldman Sachs Bank USA）支付至少1980万美元的赔偿金外加4500万美元的民事罚款（案卷编号2024-CFPB-0011），并禁止其在没有可信的法律合规计划的情况下推出任何新的消费信用卡。苹果被命令向CFPB的受害者救济基金支付2500万美元罚款。CFPB主任罗希特·乔普拉表示："大型科技公司和大型华尔街公司不应表现得好像它们可以豁免于联邦法律。"

8900万美元以上：高盛——4500万美元罚款外加至少1980万美元赔偿；苹果——2500万美元罚款；外加在没有可信合规计划的情况下禁止推出新信用卡

合同允许苹果对高盛每延迟90天推出罚款2500万美元——因此截止期限压过了董事会自身关于争议处理系统尚未就绪的警告。

问责被分割：苹果拥有争议界面，高盛承担调查义务——而这一衔接漏洞吞噬了数万起投诉。

分期付款功能的注册方式不一致——在网上仅在Safari中出现——向被告知不会支付利息的客户收取了利息。

高盛将消费信贷作为平台实验来运营，但《诚实借贷法》的时间表和账单错误规则要求工业级的服务运营。

银行可以将界面外包给技术合作伙伴，但无法外包问责。与监管机构因合规半途而废就推出产品所开出的账单相比，因延迟推出而支付的合同罚款微不足道。

针对高盛银行美国的同意令（2024-CFPB-0011）要求支付1980万美元赔偿金、4500万美元罚款，并进行整改以使争议处理符合规定；苹果将其2500万美元罚款支付至CFPB的受害者救济基金。最不寻常的条款是结构性的：高盛不得推出任何新的消费信用卡，直到其向CFPB提交可信的计划，表明该产品将遵守法律。Apple Card曾是高盛首次重要的信用卡实验；该禁令现在制约了其未来任何消费信贷的尝试。