Goldman a lancé l'Apple Card avec un système de contestation défaillant — CFPB : 89 M$ et une interdiction

L'Apple Card était l'expérimentation de crédit à la consommation que Goldman Sachs poursuivait depuis le lancement de Marcus en 2016 : une carte de crédit où Apple concevait tout ce que le client voit. Le contrat donnait à Apple le droit d'infliger à Goldman une amende de 25 millions de dollars pour chaque retard de lancement de 90 jours. Le 16 août 2019, le conseil d'administration de Goldman a été averti que le système de contestation de l'Apple Card n'était « pas entièrement prêt » en raison de problèmes technologiques. Quatre jours plus tard, le 20 août 2019, la carte était lancée malgré tout.

Les failles ont ensuite englouti les consommateurs. Apple n'a pas transmis des dizaines de milliers de contestations déposées via son application Wallet lorsqu'un second formulaire facultatif restait non rempli — même après que Goldman eut signalé le défaut. Pour les contestations qui parvenaient bien, Goldman a manqué les délais de 30 jours pour l'accusé de réception et de 90 jours pour la résolution, a signalé les montants contestés aux agences de crédit avant de les résoudre, et a tenu les titulaires de carte responsables sans enquête raisonnable.

Le CFPB a également constaté des pratiques trompeuses : les Apple Card Monthly Installments étaient commercialisées comme un financement automatique sans intérêts, mais en ligne l'option n'apparaissait que dans le navigateur Safari d'Apple, si bien que des milliers d'acheteurs ont payé des intérêts sans le savoir ; et les remboursements sur plus de 10 000 comptes ont été appliqués au solde du plan sans intérêts plutôt qu'à celui portant intérêts, ajoutant d'autres frais d'intérêts.

Le 23 octobre 2024, le CFPB a ordonné à Goldman Sachs Bank USA de payer au moins 19,8 millions de dollars en réparations plus une amende civile de 45 millions de dollars (dossier 2024-CFPB-0011) et lui a interdit de lancer toute nouvelle carte de crédit à la consommation sans un plan crédible de conformité juridique. Apple a été condamnée à verser une amende de 25 millions de dollars au fonds d'indemnisation des victimes du CFPB. « Les grandes entreprises technologiques et les grandes firmes de Wall Street ne devraient pas se comporter comme si elles étaient exemptées du droit fédéral », a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra.

89 M$ et plus : Goldman — 45 M$ d'amende plus au moins 19,8 M$ de réparations ; Apple — 25 M$ d'amende ; plus une interdiction de nouvelles cartes de crédit sans plan de conformité crédible

Le contrat permettait à Apple d'infliger à Goldman une amende de 25 millions de dollars par retard de lancement de 90 jours — le délai l'emportait donc sur l'avertissement du conseil lui-même selon lequel le système de contestation n'était pas prêt.

La responsabilité était divisée : Apple possédait l'interface de contestation, Goldman avait le devoir d'enquêter — et la faille a englouti des dizaines de milliers de réclamations.

La fonctionnalité de paiement échelonné s'activait de manière incohérente — en ligne, elle n'apparaissait que dans Safari — facturant des intérêts à des clients à qui l'on avait dit qu'ils n'en paieraient aucun.

Goldman gérait le crédit à la consommation comme une expérimentation de plateforme, mais les délais de la Truth in Lending Act et les règles sur les erreurs de facturation exigent des opérations de gestion de niveau industriel.

Une banque peut externaliser l'interface auprès d'un partenaire technologique, mais pas la responsabilité. Une amende contractuelle pour un lancement tardif coûte peu face à la facture d'un régulateur pour un lancement avec une conformité à moitié construite.

L'ordonnance de consentement visant Goldman Sachs Bank USA (2024-CFPB-0011) exigeait 19,8 millions de dollars de réparations, une amende de 45 millions de dollars et des mesures correctives pour mettre le traitement des contestations en conformité ; Apple a versé son amende de 25 millions de dollars au fonds d'indemnisation des victimes du CFPB. La disposition la plus inhabituelle était structurelle : Goldman ne peut lancer aucune nouvelle carte de crédit à la consommation tant qu'elle n'a pas présenté au CFPB un plan crédible démontrant que le produit respectera la loi. L'Apple Card avait été la première expérimentation significative de carte de crédit de Goldman ; l'interdiction limite désormais toute tentative future dans le crédit à la consommation.