Die Apple Card war das Experiment im Konsumentenkreditgeschäft, dem Goldman Sachs seit der Einführung von Marcus im Jahr 2016 nachjagte: eine Kreditkarte, bei der Apple alles gestaltete, was der Kunde sieht. Der Vertrag räumte Apple das Recht ein, Goldman für jede Verzögerung des Starts um 90 Tage mit 25 Millionen USD zu bestrafen. Am 16. August 2019 wurde der Vorstand von Goldman davor gewarnt, dass das Streitbeilegungssystem der Apple Card aufgrund technologischer Probleme „nicht vollständig bereit“ sei. Vier Tage später, am 20. August 2019, wurde die Karte trotzdem eingeführt.
Die Nahtstellen verschlangen dann die Verbraucher. Apple versäumte es, Zehntausende von Streitfällen weiterzuleiten, die über seine Wallet-App eingereicht wurden, wenn ein optionales zweites Formular nicht ausgefüllt wurde – selbst nachdem Goldman den Defekt gemeldet hatte. Bei den Streitfällen, die ankamen, verpasste Goldman die Fristen von 30 Tagen für die Bestätigung und 90 Tagen für die Beilegung, meldete strittige Beträge an Auskunfteien, bevor sie beigelegt waren, und hielt Karteninhaber ohne angemessene Untersuchung für haftbar.
Die CFPB stellte zudem irreführende Praktiken fest: Die Apple Card Monthly Installments wurden als automatische zinsfreie Finanzierung beworben, doch online erschien die Option nur im Safari-Browser von Apple, sodass Tausende von Käufern unwissentlich Zinsen zahlten; und Rückerstattungen auf mehr als 10.000 Konten wurden auf den Saldo des zinsfreien Plans statt auf den verzinslichen Plan angerechnet, was weitere Zinsbelastungen verursachte.
Am 23. Oktober 2024 ordnete die CFPB an, dass die Goldman Sachs Bank USA mindestens 19,8 Millionen USD an Entschädigung plus eine zivilrechtliche Geldbuße von 45 Millionen USD zahlen muss (Aktenzeichen 2024-CFPB-0011), und untersagte ihr, ohne einen glaubwürdigen Plan zur Einhaltung der Rechtsvorschriften eine neue Verbraucherkreditkarte auf den Markt zu bringen. Apple wurde verpflichtet, eine Geldbuße von 25 Millionen USD in den Opferhilfefonds der CFPB zu zahlen. „Große Technologieunternehmen und große Wall-Street-Firmen sollten sich nicht so verhalten, als wären sie von Bundesrecht ausgenommen“, sagte CFPB-Direktor Rohit Chopra.
89 Mio. USD+: Goldman – 45 Mio. USD Geldbuße plus mindestens 19,8 Mio. USD Entschädigung; Apple – 25 Mio. USD Geldbuße; dazu ein Verbot neuer Kreditkarten ohne glaubwürdigen Compliance-Plan
Der Vertrag erlaubte es Apple, Goldman für jede Verzögerung des Starts um 90 Tage mit 25 Millionen USD zu bestrafen – so wog die Frist schwerer als die eigene Warnung des Vorstands, dass das Streitbeilegungssystem nicht bereit sei.
Die Verantwortlichkeit war geteilt: Apple besaß die Streitbeilegungsschnittstelle, Goldman die Pflicht zur Untersuchung – und die Nahtstelle verschlang Zehntausende von Beschwerden.
Die Ratenzahlungsfunktion wurde uneinheitlich aktiviert – online erschien sie nur in Safari – und erhob Zinsen von Kunden, denen gesagt worden war, sie würden keine zahlen.
Goldman betrieb den Konsumentenkredit als Plattformexperiment, doch die Fristen des Truth in Lending Act und die Vorschriften zu Abrechnungsfehlern verlangen Servicing-Abläufe in Industriequalität.
Eine Bank kann die Schnittstelle an einen Technologiepartner auslagern, nicht aber die Verantwortlichkeit. Eine vertragliche Geldstrafe für einen verspäteten Start ist billig im Vergleich zur Rechnung eines Regulators für einen Start mit halb aufgebauter Compliance.
Die Zustimmungsanordnung gegen die Goldman Sachs Bank USA (2024-CFPB-0011) verlangte 19,8 Millionen USD an Entschädigung, eine Geldbuße von 45 Millionen USD und Abhilfemaßnahmen, um die Bearbeitung von Streitfällen in Übereinstimmung mit den Vorschriften zu bringen; Apple zahlte seine Geldbuße von 25 Millionen USD in den Opferhilfefonds der CFPB. Die ungewöhnlichste Bestimmung war struktureller Natur: Goldman darf keine neue Verbraucherkreditkarte auf den Markt bringen, bis es der CFPB einen glaubwürdigen Plan vorlegt, der zeigt, dass das Produkt die Rechtsvorschriften einhalten wird. Die Apple Card war Goldmans erstes bedeutendes Kreditkartenexperiment gewesen; das Verbot beschränkt nun jeden künftigen Versuch im Konsumentenkreditgeschäft.
DEN BELEGEN FOLGEN
Die Quellen
- CFPB Orders Apple and Goldman Sachs to Pay Over $89 Million for Apple Card Failures Consumer Financial Protection Bureau (via Wayback Machine) · web.archive.org ·
- CFPB enforcement action: Goldman Sachs Bank USA (2024-CFPB-0011) Consumer Financial Protection Bureau · consumerfinance.gov ·
- Consent Order — In the Matter of Goldman Sachs Bank USA, October 2024 Consumer Financial Protection Bureau · files.consumerfinance.gov ·