골드먼삭스, 분쟁 처리 시스템 결함 있는 상태로 애플 카드 출시 — CFPB: 8,900만 달러 및 영업 금지

애플 카드는 골드먼삭스가 2016년 마커스를 출시한 이후 추구해 온 소비자 대출 실험이었다. 고객이 보는 모든 것을 애플이 설계한 신용카드였다. 계약은 출시가 90일 지연될 때마다 애플이 골드먼삭스에 2,500만 달러의 벌금을 부과할 수 있는 권리를 애플에 부여했다. 2019년 8월 16일, 골드먼삭스 이사회는 기술적 문제로 애플 카드 분쟁 처리 시스템이 '완전히 준비되지 않았다'는 경고를 받았다. 나흘 후인 2019년 8월 20일, 카드는 그대로 출시되었다.

그 틈새는 소비자들을 삼켰다. 애플은 선택 사항인 두 번째 양식이 작성되지 않으면 Wallet 앱을 통해 접수된 수만 건의 분쟁을 전달하지 못했으며, 골드먼삭스가 결함을 지적한 이후에도 마찬가지였다. 접수된 분쟁에 대해서도 골드먼삭스는 30일 접수 확인 및 90일 해결 기한을 놓쳤고, 분쟁 금액을 해결 전에 신용평가기관에 보고했으며, 합리적인 조사 없이 카드 소지자에게 책임을 물었다.

CFPB는 또한 기만적 관행도 확인했다. 애플 카드 월간 할부는 자동 무이자 금융으로 마케팅되었으나, 온라인에서는 애플의 Safari 브라우저에서만 해당 옵션이 나타나 수천 명의 소비자가 자신도 모르게 이자를 지불했다. 또한 1만 개 이상의 계좌에서 환불이 이자부 잔액이 아닌 무이자 플랜 잔액에 적용되어 추가 이자 비용이 발생했다.

2024년 10월 23일, CFPB는 골드먼삭스 은행 USA에 최소 1,980만 달러의 배상과 4,500만 달러의 민사 제재금(사건 번호 2024-CFPB-0011)을 부과하고, 법적 준수에 대한 신뢰할 수 있는 계획 없이는 새로운 소비자 신용카드를 출시하지 못하도록 금지했다. 애플은 CFPB의 피해자 구제 기금에 2,500만 달러의 제재금을 납부하도록 명령받았다. CFPB 국장 로히트 초프라는 "빅테크 기업과 대형 월스트리트 회사들은 연방법에서 면제된 것처럼 행동해서는 안 된다"고 말했다.

8,900만 달러 이상: 골드먼삭스 — 4,500만 달러 제재금 및 최소 1,980만 달러 배상; 애플 — 2,500만 달러 제재금; 그리고 신뢰할 수 있는 준수 계획 없이는 신규 신용카드 출시 금지

계약은 출시가 90일 지연될 때마다 애플이 골드먼삭스에 2,500만 달러의 벌금을 부과할 수 있게 했고, 따라서 분쟁 처리 시스템이 준비되지 않았다는 이사회의 경고보다 기한이 더 중요하게 작용했다.

책임은 분리되어 있었다. 애플은 분쟁 인터페이스를 소유했고, 골드먼삭스는 조사 의무를 소유했으며, 그 틈새는 수만 건의 불만을 삼켰다.

할부 기능은 일관성 없이 적용되었다. 온라인에서는 Safari에서만 나타나, 이자를 내지 않는다고 안내받은 고객에게 이자를 부과했다.

골드먼삭스는 소비자 신용을 플랫폼 실험으로 운영했지만, 대출 진실법의 기한과 청구 오류 규칙은 산업 수준의 서비스 운영을 요구한다.

은행은 인터페이스를 기술 파트너에게 아웃소싱할 수 있지만 책임은 아웃소싱할 수 없다. 늦게 출시한 데 대한 계약상 벌금은 준법 체계가 절반만 갖춰진 채 출시한 데 대한 규제 당국의 청구서에 비하면 저렴하다.

골드먼삭스 은행 USA에 대한 동의 명령(2024-CFPB-0011)은 1,980만 달러의 배상, 4,500만 달러의 제재금, 그리고 분쟁 처리를 준법 상태로 끌어올리기 위한 시정 조치를 요구했다. 애플은 2,500만 달러의 제재금을 CFPB의 피해자 구제 기금에 납부했다. 가장 이례적인 조항은 구조적이었다. 골드먼삭스는 해당 상품이 법을 준수할 것임을 보여주는 신뢰할 수 있는 계획을 CFPB에 제출할 때까지 새로운 소비자 신용카드를 출시할 수 없다. 애플 카드는 골드먼삭스의 첫 번째 중요한 신용카드 실험이었으며, 이제 이 금지는 향후 소비자 신용에 대한 모든 시도를 제약한다.