Goldman lanzó Apple Card con un sistema de disputas defectuoso — CFPB: 89 millones de dólares y una prohibición

Apple Card fue el experimento de crédito al consumo que Goldman Sachs perseguía desde el lanzamiento de Marcus en 2016: una tarjeta de crédito en la que Apple diseñaba todo lo que ve el cliente. El contrato otorgaba a Apple el derecho a multar a Goldman con 25 millones de dólares por cada retraso de 90 días en el lanzamiento. El 16 de agosto de 2019, el consejo de Goldman fue advertido de que el sistema de disputas de Apple Card «no estaba del todo listo» debido a problemas tecnológicos. Cuatro días después, el 20 de agosto de 2019, la tarjeta se lanzó de todos modos.

Las costuras se tragaron entonces a los consumidores. Apple no remitió decenas de miles de disputas presentadas a través de su aplicación Wallet cuando un segundo formulario opcional quedó sin rellenar, incluso después de que Goldman señalara el defecto. En las disputas que sí llegaron, Goldman incumplió los plazos de acuse de recibo de 30 días y de resolución de 90 días, comunicó importes en disputa a las agencias de crédito antes de resolverlas y mantuvo a los titulares de las tarjetas como responsables sin una investigación razonable.

La CFPB también halló prácticas engañosas: Apple Card Monthly Installments se comercializaba como financiación automática sin intereses, pero en línea la opción solo aparecía en el navegador Safari de Apple, de modo que miles de compradores pagaron intereses sin saberlo; y los reembolsos de más de 10.000 cuentas se aplicaron al saldo del plan sin intereses en lugar del que devenga intereses, añadiendo más cargos por intereses.

El 23 de octubre de 2024, la CFPB ordenó a Goldman Sachs Bank USA pagar al menos 19,8 millones de dólares en compensación más una sanción civil de 45 millones de dólares (expediente 2024-CFPB-0011) y le prohibió lanzar cualquier nueva tarjeta de crédito al consumo sin un plan creíble de cumplimiento legal. A Apple se le ordenó pagar una sanción de 25 millones de dólares al fondo de ayuda a las víctimas de la CFPB. «Las grandes empresas tecnológicas y las grandes firmas de Wall Street no deberían comportarse como si estuvieran exentas de la ley federal», dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra.

89 millones de dólares o más: Goldman — 45 millones de dólares de sanción más al menos 19,8 millones de dólares de compensación; Apple — 25 millones de dólares de sanción; además de una prohibición de nuevas tarjetas de crédito sin un plan de cumplimiento creíble

El contrato permitía a Apple multar a Goldman con 25 millones de dólares por cada retraso de 90 días en el lanzamiento, de modo que el plazo pesó más que la propia advertencia del consejo de que el sistema de disputas no estaba listo.

La responsabilidad estaba dividida: Apple era dueña de la interfaz de disputas, Goldman era dueño del deber de investigar, y la costura se tragó decenas de miles de reclamaciones.

La función de pago a plazos se activaba de forma inconsistente: en línea solo aparecía en Safari, cobrando intereses a clientes a los que se les dijo que no pagarían ninguno.

Goldman gestionó el crédito al consumo como un experimento de plataforma, pero los plazos de la Ley de Veracidad en los Préstamos y las normas sobre errores de facturación exigen operaciones de servicio de nivel industrial.

Un banco puede externalizar la interfaz a un socio tecnológico, pero no la responsabilidad. Una multa contractual por lanzar tarde es barata frente a la factura de un regulador por lanzar con el cumplimiento a medio construir.

La orden de consentimiento contra Goldman Sachs Bank USA (2024-CFPB-0011) exigía 19,8 millones de dólares en compensación, una sanción de 45 millones de dólares y medidas de reparación para adecuar la gestión de disputas al cumplimiento normativo; Apple pagó su sanción de 25 millones de dólares al fondo de ayuda a las víctimas de la CFPB. La cláusula más inusual fue estructural: Goldman no puede lanzar ninguna nueva tarjeta de crédito al consumo hasta que presente a la CFPB un plan creíble que demuestre que el producto cumplirá la ley. Apple Card había sido el primer experimento significativo de Goldman con tarjetas de crédito; la prohibición ahora limita cualquier intento futuro en el crédito al consumo.