高盛推出 Apple Card 時爭議處理系統已故障——CFPB：8,900 萬美元罰款與禁令

Apple Card 是高盛自 2016 年推出 Marcus 以來一直追求的消費信貸實驗：一張由 Apple 設計客戶所見一切環節的信用卡。合約賦予 Apple 權利，每延遲推出 90 天即可對高盛罰款 2,500 萬美元。2019 年 8 月 16 日，高盛董事會被告知，由於技術問題，Apple Card 的爭議處理系統「尚未完全就緒」。四天後，即 2019 年 8 月 20 日，該卡仍照常推出。

這些接縫隨後吞噬了消費者。當一項可選的第二份表格未被填寫時，Apple 未能轉交數以萬計透過其 Wallet 應用程式提交的爭議——即使在高盛已標示該缺陷之後亦然。對於確實送達的爭議，高盛錯過了 30 天的確認期限與 90 天的解決期限，在解決爭議前就向信用局報告爭議金額，並在未進行合理調查的情況下讓持卡人承擔責任。

CFPB 亦認定存在欺騙性行為：Apple Card 分期付款方案被宣傳為自動免息融資，但在網路上該選項僅出現在 Apple 的 Safari 瀏覽器中，導致數以千計的購物者在不知情的情況下支付利息；此外，超過 10,000 個帳戶的退款被記入免息方案的餘額，而非計息方案的餘額，因而產生進一步的利息費用。

2024 年 10 月 23 日，CFPB 命令 Goldman Sachs Bank USA 支付至少 1,980 萬美元的賠償，外加 4,500 萬美元的民事罰款（案號 2024-CFPB-0011），並禁止其在沒有可信的法律合規計畫下推出任何新的消費信用卡。Apple 則被命令向 CFPB 的受害者救濟基金支付 2,500 萬美元罰款。「大型科技公司與大型華爾街公司不應表現得彷彿不受聯邦法律約束，」CFPB 主任 Rohit Chopra 表示。

8,900 萬美元以上：高盛——4,500 萬美元罰款外加至少 1,980 萬美元賠償；Apple——2,500 萬美元罰款；外加在沒有可信合規計畫下不得推出新信用卡的禁令

合約讓 Apple 得以就每延遲推出 90 天對高盛罰款 2,500 萬美元——因此期限壓過了董事會自身關於爭議處理系統尚未就緒的警告。

問責被分割：Apple 擁有爭議介面，高盛承擔調查義務——而這道接縫吞噬了數以萬計的投訴。

分期付款功能的加入方式不一致——在網路上僅於 Safari 中出現——向被告知無需支付利息的客戶收取利息。

高盛將消費信貸當作平台實驗來經營，但《貸款真實法》的時限與帳單錯誤規則要求工業級的服務營運。

銀行可以將介面外包給科技合作夥伴，但無法外包問責。相較於監管機構就合規半成品推出所開出的帳單，延遲推出的合約罰款可謂便宜。

針對 Goldman Sachs Bank USA 的同意令（2024-CFPB-0011）要求 1,980 萬美元賠償、4,500 萬美元罰款，以及進行補救以使爭議處理符合規定；Apple 則將其 2,500 萬美元罰款支付至 CFPB 的受害者救濟基金。最不尋常的條款是結構性的：高盛不得推出任何新的消費信用卡，直到其向 CFPB 提出可信的計畫，證明該產品將遵守法律。Apple Card 曾是高盛首個重要的信用卡實驗；該禁令如今限制了其未來任何消費信貸的嘗試。