五三银行的“每客户四产品”目标催生了12.4万个僵尸账户

至少从2010年到至少2017年，五三银行给分行员工设定了每客户四个产品的交叉销售目标，外加按各产品所产生收入计值的积分制指标。绩效评级乃至能否继续留任都取决于是否达成这些目标，数千名员工无法达标，而银行并未告知客户其员工正按配额工作。交叉销售每年为五三银行带来超过1000万美元的收入。

这种压力催生了无人授权的账户。CFPB的修订起诉状统计：自2010年以来，有12.4万多个存款账户存入金额不超过100美元、并在90天内被取回至零；21.8万多张信用卡已发行但从未激活；4.8万多个网上银行注册使用了银行邮箱地址——其中1400个从未登录过。员工甚至自掏腰包为新账户注资，再从中报销给自己。银行自己2013年的审查发现，其Early Access产品在获取签名方面的错误率高达37%，其中1.9万个产品当天开立又当天关闭、从未使用。

CFPB于2020年3月9日密封提起诉讼；案件移至俄亥俄州南区法院，并于2021年4月公开。经过四年的动议，双方于2024年7月9日申请作出约定最终判决，Douglas R. Cole法官于2024年7月18日签署。五三银行在不承认相关指控的前提下，同意支付1500万美元民事罚款、为2010年至2016年间开户的客户设立补偿计划、采纳合规计划，并保留禁止助长未经授权开户的产品特定销售目标的政策。

该命令还禁止五三银行告知任何消费者其行为符合客户最佳利益，除非它已合理确认某项建议适合该客户，并声明起诉状中的指控被视为真实且具有附带禁反言效力。同一和解还包含一份单独同意令，涉及一项已终止的汽车贷款计划，该计划在车贷中附加了抵押保护保险。

根据2024年7月的约定判决，民事罚款1500万美元，另加针对2010年至2016年间开设的未经授权账户的补偿计划

绩效评级和工作岗位与每客户四产品的配额挂钩，数千名员工无法诚实地完成，于是有些人便伪造了业务量。

积分值按各产品产生的收入设定，这等于按开户付酬，而非按客户实际使用付酬。

控制措施弱于激励：申请和注册可以使用银行邮箱地址、缺少签名、账户从未有人登录也能通过。

这种滥用留下了可衡量的痕迹——小额注资账户在90天内被取空——但银行从2010年到2016年一直容忍这种情况，而非重置配额体系。

即便2013年内部审查发现Early Access申请存在37%的签名错误率，五三银行仍保留了该计划。

销售配额在不超过诚实销售所能达到的限度时是有效的；一旦超出，员工就会伪造数字，而激励设计本身就成了欺诈。

2024年7月18日签署的约定最终判决要求五三银行在CFPB批准其补偿计划后一年内完成该计划，并由银行内部审计部门验证执行情况。五三银行的10-Q披露了1500万美元罚款，并指出银行在不承认指控的情况下达成和解。此案是CFPB对始于富国银行的那波配额驱动虚假账户丑闻的收尾。