Fifth Third「每位客戶四項產品」目標催生124,000個殭屍帳戶

至少從2010年到至少2017年，Fifth Third Bank為分行員工設定每位客戶四項產品的交叉銷售目標，外加依各產品所產生收入計算價值的計分目標。績效評等、有時甚至能否繼續受僱，都取決於是否達成這些目標；數千名員工無法達標，而銀行並未告知客戶其員工正背負配額壓力。交叉銷售每年為Fifth Third帶來超過1,000萬美元收入。

這種壓力催生出無人授權的帳戶。CFPB修正後的起訴狀統計：自2010年以來，有124,000多個存款帳戶存入金額為100美元或更少，並在90天內被提領至零；218,000多張信用卡核發後從未開卡；48,000多筆以銀行電子郵件地址辦理的網路銀行註冊——其中1,400筆從未登入。員工甚至自掏腰包存入新帳戶，再從中報銷取回。銀行自身2013年的審查發現，其Early Access產品取得簽名的錯誤率達37%，其中19,000件當天開立又關閉、未曾使用。

CFPB於2020年3月9日以密封方式提起訴訟；案件移轉至俄亥俄州南區聯邦地方法院，並於2021年4月公開。歷經四年的動議程序後，雙方於2024年7月9日聲請作成合意終局判決，Douglas R. Cole法官於2024年7月18日簽署。Fifth Third在不承認相關指控的前提下，同意支付1,500萬美元民事罰款、為2010年至2016年間開設帳戶的客戶設立補償計畫、採行合規計畫，並維持禁止助長未經授權開戶之特定產品銷售目標的政策。

該命令亦禁止Fifth Third向任何消費者表示其行為符合客戶最佳利益，除非其已合理確認某項建議適合該客戶；命令並載明起訴狀的指控視為真實，具爭點效（collateral estoppel）效力。同一和解另包含一份獨立同意命令，涉及一項已終止的汽車貸款計畫，該計畫在車貸上附加擔保保護保險。

依2024年7月合意終局判決，民事罰款1,500萬美元，另加為2010年至2016年間開設之未經授權帳戶所設的補償計畫

績效評等與職位綁定於每位客戶四項產品的配額，數千名員工無法誠實達成，於是部分員工乾脆製造業績量。

計分價值依各產品所產生的收入設定，等於依員工是否開立產品付酬，而非依客戶是否實際使用產品付酬。

管控措施弱於誘因：申請與註冊可以銀行電子郵件地址完成、簽名從缺，帳戶也無人曾登入。

濫用行為留下可量測的痕跡——小額存入的帳戶在90天內被提領一空——但銀行從2010年到2016年一直容忍，並未重整配額制度。

即使2013年內部審查發現Early Access申請的簽名錯誤率達37%，Fifth Third仍保留該計畫。

銷售配額在未超出誠實銷售所能達成的範圍前行得通；一旦超出，員工就會製造數字，誘因設計本身便成了詐欺。

2024年7月18日簽署的合意終局判決要求Fifth Third在CFPB核准其補償計畫後一年內完成該計畫，並由銀行內部稽核部門驗證執行情形。Fifth Third的10-Q揭露了1,500萬美元罰款，並註明銀行在不承認相關指控的情況下達成和解。本案堪稱CFPB為始於Wells Fargo的一連串配額驅動假帳戶醜聞畫下的句點。