Bunq 第二次美國銀行牌照申請因資本、管理層與獲利計畫遭駁回

荷蘭新型銀行 Bunq 於 2026 年 1 月提出申請，欲取得美國全國性銀行牌照。這至少是第二次嘗試：Bunq 曾於 2023 年 4 月首度向 OCC 申請牌照，鎖定數位遊牧族，但在 301 天後撤回，理由是美國與荷蘭監管機關之間存在「意見分歧」。據 Banking Dive 報導，OCC 在 2026 年 8 月 4 日的一封信中駁回這項新申請，指其構成「重大監理與法遵疑慮」。

OCC 表示，擬設的美國銀行資本不足。Bunq 起初提出由執行長 Ali Niknam 的個人持股出資 5,000 萬美元，隨後改稱將來自股利，之後又將金額修訂為 5,830 萬美元，卻未詳細說明資金來源。監管機關另認定，其貸款損失假設缺乏佐證，擬任美國執行長為兼職，且對全國性銀行法規所知甚少，董事們也不了解美國與歐洲信用風險的差異。

OCC 稱，鑑於 Bunq 缺乏知名度，其業務與行銷計畫對無擔保信用卡市場而言並不切實際，並指出歐洲業務直到 2023 財政年度才因歐洲央行利率變動而實現獲利，且在 2024 與 2025 年利率下降時獲利隨之下滑。Bunq 表示將「傾聽、調整並持續向前邁進」。

第二次美國牌照嘗試於 2026 年 8 月失敗；2023 年的嘗試則在 301 天後撤回。Bunq 表示將持續努力。

資本計畫在 5,000 萬美元與 5,830 萬美元之間變動，且資金來源未獲充分說明。

OCC 判定擬任管理層對無擔保信用卡——美國核心產品——缺乏經驗，且執行長為兼職。

預測缺乏佐證：信用損失準備相較同業並不合理，行銷成本則忽略了 Bunq 在美國缺乏品牌知名度。

OCC 認為 Bunq 的歐洲獲利繫於利率環境，而非可長可久的經營模式。

監管機關將牌照申請視為對計畫的考驗。資本一再變動、兼職的當地負責人，以及未經證實的經濟效益，即使對一家獲利的外國銀行也足以致命。

OCC 表示，任何新申請都必須處理其列出的缺失。Bunq 在此期間已於 2025 年 10 月取得 FINRA 的經紀自營商牌照。這項駁回發生於 OCC 否決 Wise 全國性信託銀行牌照的一個月後；Banking Dive 指出，在 OCC 主委 Jonathan Gould 任內，牌照申請數量激增，儘管並非全數獲准。