Canara HSBC Life vendeu apólice com limite de idade de 80 anos a um homem de 88 — IRDAI aplicou multa de ₹1 crore

Em fevereiro de 2025, o Canara Bank, atuando como agente corporativo da Canara HSBC Life Insurance, vendeu uma apólice de anuidade diferida a um homem de 88 anos, nomeando sua filha de 57 anos como anuitante. Os termos aprovados do produto permitiam a entrada apenas entre 30 e 80 anos. O prêmio anual era de ₹2 lakh, pagável ao longo de quatro anos — um compromisso significativo que o processo de venda nunca testou adequadamente.

A IRDAI abriu um caso por iniciativa própria depois que uma publicação em redes sociais sinalizou a venda. Sua análise constatou que as avaliações de adequação e financeira nunca foram realizadas, apesar da idade avançada do cliente; a ligação de verificação e o formulário de proposta eram deficientes; a ilustração de benefícios não tinha reconhecimento verificável; a ficha de informações do cliente nunca chegou ao comprador no ponto de venda; o prêmio foi cobrado antes mesmo da emissão da apólice; e as consequências da morte do proponente durante o prazo de pagamento do prêmio nunca foram explicadas adequadamente.

O regulador decidiu que essas falhas violaram o Regulamento IRDAI (Proteção dos Interesses dos Segurados) de 2024, os regulamentos de governança corporativa e sua Circular Principal sobre proteção dos segurados — e constituíram venda indevida. Aplicou multa de ₹1 crore à seguradora. A empresa já havia reembolsado os ₹4,09 lakh integrais e revertido a comissão do agente, mas a penalidade permanece como o preço de uma máquina de distribuição que vendeu fora das regras do próprio produto — e precisou da publicação de um estranho para perceber.

Multa de ₹1 crore; ₹4,09 lakh de prêmio reembolsados com reversão da comissão; auditoria determinada pela IRDAI de todas as apólices vendidas a maiores de 75 anos por meio do Canara Bank

A apólice foi vendida oito anos além do próprio limite aprovado de idade de entrada — uma regra que os sistemas de cotação e emissão da própria seguradora deveriam ter bloqueado automaticamente.

Nenhuma avaliação de adequação ou financeira foi feita, apesar da idade extrema e de um prêmio considerável; documentos essenciais de divulgação nunca chegaram ao cliente no ponto de venda.

As vendas no nível das agências do Canara Bank avançaram à frente da estrutura de verificação da seguradora, e nenhum dos controles internos da seguradora detectou a violação antes da publicação de um terceiro nas redes sociais.

O prêmio foi cobrado antes da emissão da apólice, e as consequências da morte do proponente durante o prazo de pagamento nunca foram explicadas.

Alcance de distribuição sem controles de adequação é uma multa esperando para acontecer — quando os agentes ganham pela colocação, a seguradora precisa fazer cumprir ela mesma as regras de idade de entrada e de verificação.

A Canara HSBC Life reuniu-se com o segurado e, a pedido dele, reembolsou os ₹4,09 lakh integrais, incluindo o prêmio do segundo ano, e reverteu a comissão. Revisou o folheto do produto, o documento da apólice e a estrutura de avaliação de adequação, e introduziu ligações de verificação por vídeo antes da emissão. A IRDAI determinou ainda uma auditoria abrangente de todas as apólices vendidas a proponentes com mais de 75 anos por meio do Canara Bank, uma estrutura de supervisão reforçada para agentes corporativos e a implementação integral do mecanismo Bima-ASBA em todos os canais de distribuição. A ordem foi noticiada em 11 de setembro de 2026.