Die Servicing-Migration von Discover führte zu Abrechnungsfehlern – und verstieß gegen die Consent Order von 2015

Im Juli 2015 ordnete das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) an, dass Discover Bank 16 Millionen US-Dollar an Rückerstattungen und eine Geldbuße von 2,5 Millionen US-Dollar zahlen muss, weil ihr Studienkreditgeschäft die Mindestbeträge auf Abrechnungen und die für Kreditnehmer erforderlichen Steuerinformationen falsch angegeben hatte. Discover versprach, seine Abrechnungs-, Zinsberichterstattungs- und Inkassopraktiken grundlegend zu überarbeiten. Drei Jahre später brach es dieses Versprechen – aus neuen Gründen.

Zwischen 2017 und 2018 migrierte Discover sein Studienkreditportfolio von zwei Altsystemen für das Servicing auf eine neue Plattform. Die Migration beschädigte die zugrunde liegenden Daten: Die Bank stellte gegenüber mehr als 100.000 Kreditnehmern die Mindestzahlungen und gegenüber mehr als 8.000 die gezahlten Zinsen falsch dar, und die Abrechnungen enthielten falsche Zinssätze, Fälligkeitsdaten und Bonus-Informationen. Außerdem zog sie von mehr als 17.000 Konten Zahlungen ohne gültige Genehmigung ein und stornierte oder übersprang Abbuchungen bei mehr als 14.000 Kreditnehmern, ohne diese zu benachrichtigen.

Das belastendste Detail ist, dass Discover davon wusste, während die Aufsichtsbehörde vor Ort war. CFPB-Prüfer waren 2017 vor Ort, um die Einhaltung der Consent Order von 2015 zu prüfen, die Bank kannte die Migrationsprobleme bereits und meldete sie nicht. Die Verstöße kamen erst später ans Licht, und im Dezember 2020 erließ das CFPB eine neue Consent Order: eine zivilrechtliche Geldbuße von 25 Millionen US-Dollar plus mindestens 10 Millionen US-Dollar an Verbraucherentschädigung – etwa 35 Millionen US-Dollar, zusätzlich zu der Einigung von 2015.

Die Lehre lässt sich über eine einzelne Bank hinaus verallgemeinern. Sanierungsprogramme verfallen, sobald nichts mehr ihre Einhaltung überprüft, und jede Datenmigration kann Datensätze erneut beschädigen, die Jahre zuvor korrigiert wurden. Discover behandelte die Consent Order von 2015 als ein Ereignis, das es zu überstehen galt, statt als einen Zustand, der aufrechterhalten werden muss, und die Aufsichtsbehörde behandelte den wiederholten Verstoß genau als solchen.

25 Mio. USD zivilrechtliche Geldbuße des CFPB plus 10 Mio. USD Verbraucherentschädigung – zusätzlich zu 18,5 Mio. USD für die Consent Order von 2015, deren Einhaltung eigentlich hätte sichergestellt sein sollen

Die Consent Order von 2015 wurde als einmaliges Sanierungsprojekt mit Enddatum behandelt, nicht als dauerhafte betriebliche Vorgabe für die Servicing-Plattform.

Die Migration von 2017–18 verlagerte Portfolios von zwei Altsystemen, ohne zu prüfen, ob die korrigierten Abrechnungsfelder den Umzug überstanden – dieselben Mindestzahlungsfehler kehrten in großem Umfang zurück.

Als Prüfer 2017 vor Ort waren, um die Einhaltung zu überprüfen, kannte Discover die Migrationsprobleme und legte sie nicht offen, wodurch aus einem Systemfehler ein Compliance-Versäumnis wurde.

Unbefugte Lastschriften und nicht mitgeteilte stornierte Abbuchungen zeigten, dass die nach 2015 erforderlichen Kontrollen der Zahlungsgenehmigung nie vollständig funktioniert hatten.

Eine Consent Order verbrieft ein Versprechen, keine Behebung. Eine Systemmigration kann Daten in großem Umfang unbemerkt beschädigen; die Compliance muss alte Verpflichtungen nach jeder Plattformänderung erneut überprüfen.

Die Compliance-Probleme von Discover traten weiter zutage. Im Juli 2023 gab das Unternehmen bekannt, 16 Jahre lang Händlern bei der Interchange-Gebühr zu viel berechnet zu haben; wenige Wochen später trat CEO Roger Hochschild zurück. Im Februar 2024 erklärte sich Capital One bereit, Discover für 35 Milliarden US-Dollar in Aktien zu übernehmen; der Deal wurde 2025 abgeschlossen, und Capital One hat seitdem Stellen bei Discover gestrichen. Die Bank, die den Aufsichtsbehörden zweimal besseres Servicing versprochen hatte, existiert nicht mehr.