O Commonwealth Bank deixou 53.700 depósitos em dinheiro sem reportar — e pagou A$700M

O Commonwealth Bank of Australia (CBA) é o maior banco do país. Entre 2012 e 2015, ele implantou as Intelligent Deposit Machines — caixas eletrônicos que permitem aos clientes depositar dinheiro e tê-lo creditado em uma conta quase imediatamente. As máquinas foram configuradas para lançar os fundos antes que a transação fosse registrada para fins de reporte, e os sistemas do banco nunca geraram os relatórios exigidos por lei.

Segundo as leis australianas de combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo (AML/CTF), um depósito em dinheiro de A$10.000 ou mais deve ser reportado à agência de inteligência financeira, a AUSTRAC. O CBA deixou de reportar cerca de 53.700 transações desse tipo. Também deixou de monitorar ou avaliar o risco das contas por trás delas, de modo que padrões que deveriam ter despertado escrutínio passaram despercebidos por anos.

Em agosto de 2017, a AUSTRAC apresentou uma petição inicial no Tribunal Federal — a maior ação de penalidade civil que já havia movido. O CBA admitiu as infrações e concordou com os fatos. Em junho de 2018, o Tribunal Federal impôs uma penalidade de A$700 milhões, a maior penalidade civil da história corporativa australiana na época.

O caso é hoje uma lição padrão de conformidade: um produto criado para a velocidade foi lançado sem o reporte que a lei exigia, e a falha de controle permaneceu indetectada por anos. A conta não foi o custo dos depósitos — foi o custo de um banco que não sabia o que suas próprias máquinas estavam fazendo.

As máquinas creditavam o dinheiro antes de registrá-lo, então o relatório obrigatório nunca era disparado; a penalidade de A$700M foi o custo dessa etapa ausente.

As Intelligent Deposit Machines foram configuradas para creditar o dinheiro antes que a transação fosse registrada, então a etapa de reporte exigida por lei nunca aconteceu.

O CBA deixou de reportar aproximadamente 53.700 transações em dinheiro de A$10.000 ou mais, o limite que dispara um reporte obrigatório à AUSTRAC.

O banco não monitorou nem avaliou o risco das contas por trás dos depósitos, então padrões suspeitos ficaram sem exame por anos.

A falha de controle durou de 2012 a 2015 antes de ser detectada, transformando uma escolha de configuração na maior penalidade civil da história corporativa australiana.

Um produto criado para a velocidade ainda precisa fazer o reporte que a lei exige. Lance a máquina sem o controle e o regulador precificará a lacuna anos depois, em proporção recorde.

A penalidade foi a maior penalidade civil da história corporativa australiana quando o Tribunal Federal a impôs em junho de 2018. O diretor-presidente do banco renunciou no início daquele ano, e o CBA gastou pesadamente para reconstruir seus sistemas de crimes financeiros e conformidade. O caso é citado no ensino de AML como o exemplo de como uma escolha de design de produto — creditar o dinheiro antes de reportá-lo — se torna uma responsabilidade regulatória em escala empresarial quando os controles correspondentes estão ausentes.