El Commonwealth Bank dejó sin reportar 53.700 depósitos en efectivo, y pagó 700 millones de dólares australianos

El Commonwealth Bank of Australia (CBA) es el banco más grande del país. Entre 2012 y 2015 desplegó las Intelligent Deposit Machines, cajeros automáticos que permiten a los clientes depositar efectivo y que este se acredite en una cuenta casi de inmediato. Las máquinas estaban configuradas para abonar los fondos antes de que la transacción quedara registrada para su reporte, y los sistemas del banco nunca generaron los informes que exige la ley.

Según las leyes australianas de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo (AML/CTF), todo depósito en efectivo de 10.000 dólares australianos o más debe reportarse a la agencia de inteligencia financiera, AUSTRAC. El CBA no reportó unas 53.700 transacciones de ese tipo. Tampoco supervisó ni evaluó el riesgo de las cuentas detrás de ellas, por lo que los patrones que deberían haber activado un escrutinio pasaron inadvertidos durante años.

En agosto de 2017, AUSTRAC presentó una demanda en el Tribunal Federal, la mayor acción civil por sanción que había entablado hasta entonces. El CBA admitió las infracciones y aceptó los hechos. En junio de 2018, el Tribunal Federal impuso una sanción de 700 millones de dólares australianos, la mayor sanción civil en la historia corporativa de Australia en ese momento.

El caso es hoy una lección de cumplimiento normativo estándar: un producto diseñado para la velocidad se lanzó sin los reportes que la ley exigía, y el fallo de control permaneció sin detectarse durante años. La factura no fue el costo de los depósitos, sino el costo de un banco que no sabía lo que hacían sus propias máquinas.

Las máquinas acreditaban el efectivo antes de registrarlo, por lo que el reporte obligatorio nunca se generó; la sanción de 700 millones de dólares australianos fue el costo de ese paso faltante.

Las Intelligent Deposit Machines estaban configuradas para acreditar el efectivo antes de que la transacción quedara registrada, de modo que el paso de reporte que exige la ley nunca se produjo.

El CBA no reportó aproximadamente 53.700 transacciones en efectivo de 10.000 dólares australianos o más, el umbral que activa un reporte obligatorio a AUSTRAC.

El banco no supervisó ni evaluó el riesgo de las cuentas detrás de los depósitos, por lo que los patrones sospechosos quedaron sin examinar durante años.

El fallo de control se prolongó de 2012 a 2015 antes de ser detectado, lo que convirtió una decisión de configuración en la mayor sanción civil en la historia corporativa de Australia.

Un producto diseñado para la velocidad sigue teniendo que cumplir con los reportes que exige la ley. Si se lanza la máquina sin el control, el regulador pondrá precio a esa brecha años después, a una escala récord.

La sanción fue la mayor sanción civil en la historia corporativa de Australia cuando el Tribunal Federal la impuso en junio de 2018. El director ejecutivo del banco dimitió a principios de ese año y el CBA invirtió fuertemente en reconstruir sus sistemas de delitos financieros y cumplimiento normativo. El caso se cita en la enseñanza sobre AML como el ejemplo de cómo una decisión de diseño de producto —acreditar el efectivo antes de reportarlo— se convierte en una responsabilidad regulatoria a escala empresarial cuando faltan los controles correspondientes.