案例库 · 财务与会计 · 财务决策 · 2012–2016
非洲银行放贷太猛，最后央行把它一拆二
南非最大的无担保贷款机构把信贷放得太激进。坏账越滚越大，央行只好把它拆成好银行和坏银行。
African Bank · 2014-08-10
怎么回事
African Bank Investments Limited（ABIL）曾是南非最大的无担保贷款机构，靠向低收入借款人发放高利率、无抵押信用起家。2000 年代银行疯狂扩张，贷款组合越做越大，利润看起来也很漂亮；在南非无担保贷款市场火热时，African Bank 一度是绝对主角。
2014 年 8 月，银行突然宣布对坏账进行大幅减记，等于把自己踩坑的事实摊开了：放贷标准早就松得离谱。股价几天内从 R27 崩到不到 R1。南非储备银行于 2014 年 8 月 10 日将 African Bank 置于托管管理，理由是糟糕的放贷做法已经造成无法承受的减记。
由 Standard Bank、FirstRand、Absa、Nedbank、Investec、Capitec 六家银行和公共投资公司组成的财团出资救助。老银行被拆开：新 African Bank 接走可行资产，Residual Debt Services Limited 接管坏账；南非储备银行最终持有新银行 50% 股权。新 African Bank 于 2016 年 4 月重新开业。
为什么会这样
- African Bank 的整个模式就是把钱借给那些根本还不起的人。借款人一违约，银行又没有抵押品可收回，踩坑几乎是迟早的事。
- 银行在一个过热市场里长得太快，只拼放量，不拼信用质量。信贷员拿到的激励是把钱放出去，而不是认真评估风险。
- 监管失守。南非储备银行直到银行已经资不抵债才出手，而市场早已把股价按几分钱来定价了，托管来得太晚。
代价股价从 R27 跌到 R1；南非储备银行持有 50% 股权；6 家银行救助灾难级
教训
向根本还不起钱的人放贷的银行，不是在经营银行，而是在把储户的钱转给借款人。增长本身就是风险，不是成功。
资料来源
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这家公司栽倒的地方，别处有人漂亮地解开过。 第二意见 →
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